파이어족이란 무엇인가?

FIRE 운동

 

FIRE란 무엇이며 어떻게 작동할까요? 개인 재정적으로 FIRE는 경제적 독립, 조기 은퇴(Financial Independence Retired Early) 를 뜻합니다. 이 운동에 점점 다양하고 많은 움직임이 생기고 있습니다. FIRE 운동 내에서, 재정적으로 독립했다는 것은 생활비가 투자 수익으로 충당 될 수 있을때를 말합니다. 재정적으로 독립적했고 (FI), 내 선택에 따라 조기에 은퇴를 했다(RE)는 뜻입니다. 이때 일을 하는 것은 나의 선택사항이기 때문입니다.

 

그러나 FIRE는 예산, 투자 또는 수학 방정식 그 이상입니다. FIRE는 삶의 방식이며 전 세계에 퍼지고 수용되고 있는 운동입니다. 사람들이 갑자기 예산과 개인 재정이라는 개념을 좋아하게 된 것이 아니라 FIRE가 사람들에게 희망을 제공하기 때문입니다. 

 

60 대 후반 또는 70 대 초반까지 일을 해야 한다는 좌절적인 생각에 갇힌 경험이 있는 사람에게 FIRE는 실행 가능한 대안을 제공합니다. 그리고 일단 마음속에 받아들여지고 나면 재정적 독립에 도달하고 일찍 은퇴한다는 생각을 버리는 것은 거의 불가능합니다. 핵심은 FIRE가 개인의 자유를 되찾기 때문입니다. 

 

그리고 사람들은 자유를 갈망하죠.

 

FIRE는 어떻게 작동할까요?

 

FIRE의 실제 의미는 해석의 여지가 있으며 대화 상대에 따라 다릅니다. “파이어를 추구하는 이유는 무엇입니까?"는 FIRE를 추구하는 사람들 사이이 흔히 하는 질문입니다. 당신에게 의미하는 바, 당신의 대답이 곧 정의입니다. 어떤 사람들에게는 파이어는 여행하는 삶을 의미합니다. 배우자, 자녀들과 더 많은 시간을 보내고, 취미를 찾고, 사업을 시작하거나, 현재 직장을 택하는 것을 의미합니다. 의미는 사람들마다 다르지만, 거기에 도달 하는 방법에는 합의된 공식이 있습니다.

 

파이어를 촉진하는 간단한 셈법

 

FIRE는 다음과 같습니다. 투자로 연간 지출을 충당 할 수 있을만큼 충분한 현금흐름이 발생하면 재정적으로 독립적되었다고 할 수 있습니다(Financial Independence). 이 때 직업은 필수가 아닌 선택 사항이며 원하는 경우 조기 은퇴(Retire Early) 할 수 있습니다.

 

파이어족은 매우 간단한 두 가지 규칙으로 구성됩니다.

1. 25의 규칙은 은퇴하기 위해 저축하고 투자해야 하는 돈의 양을 추정합니다

2. 4%룰은 이론적으로 부족함없이 포트폴리오에서 인출가능한 금액을 결정합니다.

 

대부분 파이어족은 조기은퇴 포트폴리오를 구축하기 위한 셈법으로 4% 룰 과  25의 규칙을 조합하여 사용합니다. 4% 룰은 두 규칙을 포괄하는 용어로 사용됩니다.

 

 

 

4% 룰(일명 안전한 인출률)

 

4% 규칙은 조기 은퇴자들로 하여금 돈이 떨어지지 않고 연간 얼마의 지출을 할 수 있는지 파악하기 위해 사용하는 셈법입니다. 당연히 규칙의 이름에 따라 그 비율은 투자 금액의 4%입니다. 

 

평균적으로 미국 주식 시장은 매년 7%씩 성장합니다. 어떤 해에는 7%보다 높기도 하고 어떤 해에는 거기에 미치지 못하기도 합니다. 7% 성장에서 평균 인플레이션율을 유지하기 위해서 4%만 인출하고 나머지 3%는 투자한 상태로 둘 수 있다고 가정합니다. 이론적으로, 당신은 당신의 포트폴리오를 결코 건드리지 않을 것이며 단지 성장의 일부만 인출할 뿐입니다. 아래표에서 볼 수 있듯, 포트포리오에서 4%만 지출하고 나머지는 그대로 남겨두면, 인플레이션을 따르면서도 남은 생애 동안 살 수 있는 충분한 돈을 갖게 됩니다. 

 

 

 

주식 시장은 항상 올라간다

 

이것은 미국 주식 시장이 매년 상승한다는 가정하에 가능합니다. 주식시장에서 나쁜 회사는 사라지고 견고한 회사는 남습니다. 시간이 지남에 따라 주식시장이 항상 회복하는 이유입니다. 천천히 이동하는 에스컬레이터처럼 보이지만 상향 추세는 분명합니다.

 

S&P500 90년 차트

 

파이어족이 되는 방법

 

은퇴 포트폴리오에서 발생한 수익으로 생활비를 충당할 수 있게되면 재정적으로 독립적했다고 할 수 있고, 조기 은퇴를 선택할 수 있습니다. 모든 사람이 조기 은퇴를 추구하는 것은 아니지만 모두가 재정적 독립은 추구해야합니다.

 

재정적으로 독립하기 위해 파이어족은 다음 세 가지 영역을 최대화하려 합니다.

 

• 지출 감소

• 소득 증가

• 저축률 극대화

 

재정적 독립에 도달하는데 얼마나 걸립니까?

 

파이어족이 되는데 걸리는 시간은 두 가지 주요 요인에 따라 다릅니다.

 

• 연간 비용. 당연히 더 많은 돈을 필요로 할수록 더 많은 돈을 저축해야합니다. 그러나 반대로 적은 돈으로 살아갈 수 있다면 그만큼 저축할 필요가 없습니다.   

• 저축률. 어떤 이유로든 저축하지 않는다면 저축률은 0%이기 때문에 항상 급여가 필요하여 재정적 독립에 도달하지 못할 것입니다. 반대로 월급의 100%를 저축 할 수 있는 사람도 있습니다. 그 사람은 그 이상의 수입이 필요하지 않으며 재정적으로 자유롭습니다.   

요령은 건강한 균형을 찾는 것입니다. 파이어족은 항상 더 많은 돈을 벌기 위해 애쓰고, 비용을 줄이며, 저축률을 높일 수 있는 방법을 찾고 있습니다. 

 

은퇴 비용 계산

 

이것을 보는 또 다른 방법은 개인 수준에서 비용을 생각하는 것입니다. 예를 들어, 휴대폰 요금을 충당하기 위해 월 100달러(118,000원, 이하 계속 1,180원 환율 적용)이 필요하다고 가정 해봅시다. 4% 규칙 및 25의 규칙 셈법을 사용하여 월 100달러가 차지하는 포트폴리오 규모를 정확히 계산할 수 있습니다.  

 

1. 연간 지출을 4%로 나눈 값(휴대폰 100달러 청구서의 경우($100 * 12) / 0.04 = $30,000(\35,400,000)

2. 연간 비용에 25를 곱한 값(($100 * 12) * 25 = $30,000)

은퇴시 월별 지출금이 얼마나 많이 드는지보고 놀라셨나요? 이정도의 비용을 저축하고 투자할 의향이 있는지 스스로에게 물어봐야 합니다.

 

파이어족의 유형

 

일부 파이어족 희망자들은 빨리 은퇴하고 싶어하는 반면, 또 일부는 자신이 좋아하는 일을 계속하며, 일찍 은퇴할 생각이 없습니다. 사람들은 전부 제각각이니까요. 파이어 운동에서 가장 널리 알려진 두 가지 유형은 팻 파이어와 린 파이어 입니다. 

 

• 팻 파이어(FAT FIRE) : 팻 파이어는 전통적인 은퇴입니다. 이를 추구하는 사람들은 조기 퇴직을 위해 생활 수준을 낮출 생각이 없습니다.
• 린 파이어(LEAN FIRE) : 연간 생활비를 낮추기 위해 생활비를 대폭 절감합니다. 생활비를 줄이고 저축과 투자를 합니다. 

4% 규칙 및 25 규칙의 문제는?

 

FIRE의 셈은 간단하지만 조기 퇴직자를 위해 설계되지 않았기 때문에 몇가지 의문사항이 있습니다. 원래 4% 룰은 은퇴 포트폴리오가 30년 동안 지속될 수 있도록 하기 위해 만들어졌습니다. 그러나 조기 은퇴는 두배로 유지해야 합니다. 4% 규칙이 60년 동안 유지 될 수 있을까요? 대답은 대부분 그렇습니다.

 

그러나 은퇴에 대해 이야기 할 때 "대부분의 시간"은 그다지 위안이 되지 않습니다. 포트폴리오의 생존율을 높이려면 유연성이 필요할 수 있습니다.

 

유연한 파이어족

 

4% 규칙은 연간 포트폴리오의 4% 미만을 지출하지 않을 것이라고 가정했다는 점도 생각해야합니다. 또한 은퇴 후에 포트폴리오에 한 푼도 추가하지 않을 것이라고 가정했습니다. 

 

그리고 몇 가지 조정을 통해 사람들이 4% 규칙에 대해 갖고 있는 우려를 최소화 할 수 있습니다. 퇴직 계획에 다음과 같은 솔루션을 조합하여 적용하는 것만으로도 걱정을 극복 할 수 있습니다. 

 

• 연간 비용의 25 배 이상 절약 (많은 사람들이 33배를 목표로 함)
• 포트폴리오의 4% 미만을 지출 (3% ~ 3.5%가 인기있는 추정치 임)
• 은퇴기간 동안에도 돈을 버는 것 (취미 또는 부업을 통해) 

은퇴를 할 것인가 말 것인가, 그것이 문제로다!

 

파이어는 모든 사람에게 다 다르지만, 대부분의 사람들은 재정적 독립(FI)이 조기 은퇴(RE)보다 더 중요하다는데는 동의합니다. 재정적 독립은 월별 들어오는 급여를 위해서가 아니라 시간을 되찾고 원하는 일을 하는 것을 말합니다. 이땐 더 이상 임금 노예의 상태가 아닙니다.  

 

재정적으로 독립한 사람은 필요하기 때문이 아니라 원하기 때문에 일합니다. 일에 더 많은 열정을 가져다주고 더 많은 즐거움을 얻고 싶어서 일하는 사람들이 있습니다. 당신이 일에 만족하고 그것으로 돈을 벌 필요가 없다면, 왜 그만두겠습니까? 

 

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